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Simulador de transferência de crédito
Compensa mudar o crédito à habitação de banco? A resposta útil não é quanto poupa por mês — é ao fim de quantos meses a mudança se paga a si própria. É isso que esta conta mostra.
Última atualização: 27 de setembro de 2026
Antes de mudar: pedir ao seu próprio banco para baixar o spread não pode ser cobrado. O artigo 25.º proíbe qualquer comissão pela análise da renegociação. Muita gente transfere sem ter feito o telefonema que era grátis.
O crédito que tem
A proposta do banco novo
O que custa mudar
O que precisa de saber
- Não há imposto do selo na transferência. A lei isenta o mútuo até ao montante do capital em dívida. Só paga selo se pedir mais dinheiro do que aquele que deve — e só sobre o excedente.
- Renegociar com o seu banco é grátis. É proibido cobrar comissão pela análise da renegociação, incluindo do spread. Uma proposta de outro banco na mão é o melhor argumento que existe.
- Os seguros não caem. A transferência não prejudica a validade dos contratos de seguro: muda o beneficiário, e essa regra prevalece sobre qualquer cláusula em contrário.
- Os prazos são do banco, não seus. O banco antigo tem 10 dias úteis para entregar os elementos ao novo, e 14 dias úteis para emitir o distrate.
- A reavaliação pedida pelo banco não se paga. Quando é o banco a querer reavaliar o imóvel para cumprir normas suas, está vedada a cobrança de qualquer encargo ao cliente.
Fontes
- Artigo 23.º do Decreto-Lei n.º 74-A/2017. A comissão de reembolso antecipado não pode exceder 0,5% do capital reembolsado em período de taxa variável, nem 2% em taxa fixa. Não é devida em caso de morte, desemprego ou deslocação profissional. ver fonte
- Artigo 7.º do Decreto-Lei n.º 80-A/2022, na redação da Lei n.º 1/2025. Suspendeu a comissão de reembolso antecipado nos contratos de taxa variável para habitação própria e permanente, mas apenas até 31 de dezembro de 2025. Não foi prorrogada para 2026. ver fonte
- Artigos 24.º e 25.º do Decreto-Lei n.º 74-A/2017. Na transferência, o banco antigo entrega os elementos ao novo em 10 dias úteis e os seguros mantêm-se válidos. E é vedada a cobrança de qualquer comissão pela análise da renegociação, incluindo do spread. ver fonte
- Artigo 7.º, n.º 1, alínea j), do Código do Imposto do Selo. Estão isentos de imposto do selo os mútuos do crédito à habitação até ao montante do capital em dívida, quando deles resulte mudança de instituição de crédito. Só o excedente é tributado. ver fonte
- Artigo 21.º do Decreto-Lei n.º 74-A/2017. O indexante resulta da média aritmética simples das cotações diárias observadas no mês de calendário anterior ao início do período de contagem de juros, e arredonda-se à milésima. ver fonte
- Taxas Euribor, BPstat — Banco de Portugal. É de onde vêm as médias mensais usadas aqui, pelas séries oficiais do Banco de Portugal para os prazos de 1, 3, 6 e 12 meses. ver fonte
- Reembolsar e transferir o crédito, Banco de Portugal. Enumera o que o banco pode exigir na transferência: a comissão de reembolso antecipado, as despesas pagas a conservatórias e cartórios, e os juros até à data. Não pode cobrar juros do futuro. ver fonte
Simulação informativa, com os custos que indicar. Os valores da avaliação e dos registos variam de caso para caso e devem ser confirmados na ficha de informação normalizada que o banco novo é obrigado a entregar.